О депозитах — с позитивом

Важно: применять на практике эту информацию лучше тогда, когда у вас сформирован резервный фонд на три–шесть месяцев (или более) либо появилась дополнительная сумма, которую хочется защитить от инфляции и по возможности немного обогнать её.

«Азбучные истины»

Сегодня на уровне государства делается многое для того, чтобы финансово просветить граждан и таким образом защитить их средства и улучшить экономическую ситуацию. Так, под кураторством Минфина РФ выпущено даже пособие для школьников 10–11-х классов «Финансовая грамотность». Его можно найти на портале моифинансы.рф в разделе «Для образования / Библиотека». Отдельная глава в нём посвящена сохранению денег при помощи депозита.

Депозит (вклад) — это деньги, которые гражданин передаёт в банк с условием начисления на них процентов, а также возврата через определённый срок (или по первому требованию).

Авторы объясняют: депозит — это способ не столько заработать, сколько сохранить ваши деньги. Ведь часто банки предлагают по депозиту процентные ставки, которые либо равны уровню инфляции, либо немного его превышают. По итогу вы получите сумму, на которую можно купить примерно столько же товаров, сколько и в момент подписания договора.

Как выбрать депозит «под себя»?

Для этого нужно понять, какие их виды существуют, и решить, какой подходит именно под ваши цели и ситуацию. В блоге издательства «Манн, Иванов и Фербер» финансовый аналитик Наталья Колбасина помогает разобраться в этом.

По срокам вклады делятся на срочные (краткосрочный — от одного до трёх месяцев; среднесрочный — от трёх до 12 месяцев; долгосрочный — до одного года), до востребования (то есть бессрочные) и накопительные счета. По валюте вклады бывают рублёвые, валютные, мультивалютные. По капитализации: с капитализацией процентов и без неё.

В чём польза капитализации депозита?

Это начисление процентов на первоначальную сумму денежных средств на вкладе, а также на её прирост. Простой пример. Человек вносит 100 тыс. руб. на вклад без капитализации под 15% на год. В конце срока он получит 115 тыс. руб. Прибыль благодаря процентам составит 15 тыс. руб. В другом случае человек вносит 100 тыс. руб. на вклад с ежемесячной капитализацией под 15% на год. В конце срока он получит: 100 000*(1 + 0,15/12)¹² = 116 075 руб. Таким образом, прибыль благодаря процентам составит 16 075 руб.

На длительных периодах капитализация может реально вырастить капитал. Наталья Колбасина отмечала в 2022 году, что сейчас на рынке не так много вкладов с капитализацией процентов.

Кому полезнее?

А теперь сравним депозит (вклад) и накопительный счёт (НС). Для выбора того или иного финансового продукта важны несколько критериев.

Сроки: депозит обычно открывается на срок от одного до 36 месяцев, НС может открываться на неограниченный срок.

Изменение процентной ставки: по депозиту её изменение невозможно, по НС возможно в одностороннем порядке по инициативе банка.

Сумма: по депозиту открытие возможно обычно с 1000 руб., по НС нет ограничений.

Пополнение/снятие: у депозитов есть ограничения по сроку и сумме пополнения и частичного снятия, по НС — нет.

Закрытие: по депозиту при досрочном закрытии могут не выплачиваться проценты, по НС — закрыть можно в любой момент.

Позитивные стороны депозита: 1) это низкорисковый инструмент; 2) деньги можно снять почти в любой момент; 3) они не лежат «под подушкой» и чаще всего покрывают инфляцию; 4) они защищены государством через Систему страхования вкладов (в сумме до 1,4 млн руб. — в эту сумму входят и проценты); 5) процесс начисления процентов можно проверить на депозитном калькуляторе. Минусы: депозиты чаще всего просто покрывают инфляцию, но не превышают её, чтобы дать дополнительный доход вкладчику.

Позитивные стороны НС. Это более гибкий инструмент, чем депозит. Но есть небольшой подвох. Банки могут привлекать клиентов более высоким процентом по НС, а затем плавно начинают его снижать. Такие изменения лучше отслеживать и при необходимости менять финансовый инструмент на депозит или другой.

Таким образом, депозиты подходят тем, кому в первую очередь важна надёжность сохранности средств, а накопительные счета — тем, кто заинтересован в гибком размещении свободных денег: без ограничений, пусть и с небольшим доходом.

В следующем номере поговорим, как выбрать банк для размещения личных средств на депозите или накопительном счёте.