Банк банке рознь

Этот материал для вас, если вы уже чётко решили, через какой срок и для какой цели вам нужна сумма денег с определённой покупательной способностью, и выбрали для этого подходящий вам инструмент: накопительный счёт либо депозит.

Вкладывая в какую-то организацию (в данном случае в банк) свои сбережения, нужно чётко понимать, какие бизнес-механизмы и законодательные правила обеспечивают их сохранение и прибыль с них. Они и определяют критерии выбора банка.

Критерий 1. Наличие лицензии.

Это самый главный критерий, на который обращают внимание авторы учебника «Финансовая грамотность». Деятельность коммерческих банков является лицензируемой. Лицензию (разрешение) на ведение банковской деятельности выдаёт Центральный банк — орган, регулирующий всю денежно-кредитную сферу государства.

Коммерческий банк может привлекать деньги от вкладчиков при наличии одной из лицензий: универсальной и базовой.

Внимание! Если банк привлекает деньги на вклады при отсутствии у него соответствующей лицензии, эта операция является мошенничеством. Высок риск, что вы не получите обещанные проценты, а возможно, и саму вложенную сумму.

Как проверить, есть ли лицензия на работу с физлицами у банка, в котором вы собираетесь открыть вклад или взять кредит? Эта информация размещается на сайтах самих банков или на сайте Центрального банка РФ в разделе: Банковский сектор / Информация о кредитных организациях / Полный список кредитных организаций.

Критерий 2. Высокий кредитный рейтинг.

Существуют рейтинговые агентства, которые присваивают компаниям и банкам кредитные рейтинги. Они показывают способность банка исполнять принятые финансовые обязательства либо возможность дефолта (отказа выплачивать долги). Чем ниже рейтинг банка, тем он менее надёжен.

Как узнать рейтинг банка? Это можно сделать на сайтах Аналитического кредитного рейтингового агентства и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА (максимальный уровень надёжности, кредитоспособности и устойчивости), низкий — D (кредитная организация переживает дефолт).

Эксперт делового ТВ-канала РБК Игорь Файнман отмечает: если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, это тревожный признак.

Критерий 3. Участие в системе страхования вкладов.

Государством создана система страхования вкладов. Она гарантирует, что вы вернёте деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Органом, который защищает права вкладчиков, выступает Агентство по страхованию вкладов. Можно проверить на сайте организации, входит ли банк в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который не входит в число крупнейших и не на слуху.

Важно! Государство гарантирует возврат вкладов в сумме не более 1 млн 400 тыс. руб.! Если у вас несколько вкладов в банке, то общая их сумма, которая будет возмещена, также не должна превышать 1 млн 400 тыс. руб. и включает в себя как размер самих вкладов, так и проценты, начисленные на них. Если у вас больше 1 млн 400 тыс. руб., лучше разделите их на вклады в разных банках.

Дополнительные советы экспертов:

— Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах банка с ликвидностью. В этом случае некоторые финансовые организации привлекают вклады под более выгодные проценты. Для вас это знак внимательнее изучить информацию о банке.

— Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счёта. Бывает, банк не отражает вклад на своём балансе. А затем люди не могут доказать, что у них были деньги на счёте.

— Если вы открываете вклад в отделении банка, то обязательно сохраняйте документы и квитанции о его пополнении. Бывали случаи, когда люди этого не делали, банк разорялся, а люди могли вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.

— Хотите дополнительной уверенности в надёжности — посмотрите список системно значимых кредитных организаций (размещён на сайте Центробанка РФ).

Выбирайте банк с умом, используйте подходящий вклад или накопительный счёт. А в следующих номерах изучим другие способы сохранять средства и получать выгоду.