Надёжное плечо или коварная подножка?

Когда они становятся опорой, а когда загоняют в долговую яму? Учимся отличать одно от другого и получать выгоду от своих действий.

С кредитами (другими словами — долгами) сталкиваемся все мы: когда берём рассрочку или вексель, ипотеку или кредитную карту, даём в долг или сами занимаем деньги.

Портал моифинансы.рф. раскрывает эту тему в учебнике по финграмотности на простом примере. Девушка взяла в микрофинансовой организации заём на холодильник под 2%. Сумма займа составляла 15 тыс. руб., а зарабатывала она 25 тыс. руб. Однако она уже выплачивала ежемесячно 11 тыс. руб. ещё по двум кредитам. И вскоре поняла, что попала в долговую яму — проценты росли, месячный платёж по займу превышал половину цены холодильника.

Брать или не брать?

Авторы отмечают: при принятии решения о кредите сначала соотнесите его с критерием реальной необходимости вещи. К примеру, стоит ли брать в кредит дорогой телефон, если режим жизни прежде всего требует отдельной квартиры или автомобиля для поездок.

Соотнесите решение и с критерием финансовой устойчивости. От кредита лучше отказаться в следующих случаях:

— если ежемесячный платёж по нему превышает 30–40% ваших доходов;

— если оставшихся после внесения платежа денег не хватает для основных нужд.

Наилучший вариант — когда доля ваших долгов не превышает 15% от общей суммы доходов.

Финансовый аналитик Максим Павловский в своём блоге отмечает, что любой долг — это инструмент. И к нему нет смысла применять понятия «хорошо» или «плохо», всё сводится к математике.

«Хороший долг» — это ситуация, когда ваш доход перекрывает взятый вами долг. Вы берёте деньги в долг, запускаете их в работу, они генерируют денежный поток, перекрывающий величину вашего обязательства. Например, взяли деньги под 10%, вложили их куда-то под 20%. «Плохой долг» — ситуация, когда доход не перекрывает ваше обязательство. Например: взяли деньги под 10%, а вложили под 5% или совсем без процентов.

Есть и тонкости. Обучение Максим Павловский считает «хорошим долгом», так как со временем за счёт новых знаний и навыков мы начинаем генерировать доход. Например: человек взял деньги в долг, поступил на программиста, год проучился и начал подрабатывать, а значит, перекрывать долг.

Портал finuslugi.ru приводит мнение финконсультанта Ольги Гогаладзе. Она также считает, что брать кредит на обучение — это разумно. Допустимым она считает и долг на дорогое лечение (ведь прогрессирование болезни может повлечь за собой ещё более крупные расходы) либо на сильно дорожающий товар (опять же при условии, что он действительно необходим, а не является излишним в текущей ситуации).

Как брать кредит наиболее выгодно?

Три основных источника кредитования в стране — это коммерческий банк, кредитный потребительский кооператив и микрофинансовая организация. Банки — самый распространённый из них. Это вполне объяснимо, исходя из приведённых на портале моифинансы.рф критериев:

1. Банковские проценты самые низкие по сравнению с потребительскими кооперативами и микрофинансовыми организациями.

2. Деятельность коммерческих банков регулируется законодательством РФ и нормативными актами Центрального банка России. Это снижает риск нарушения прав заёмщика и позволяет эффективно защищать их.

3. Кредиты коммерческих банков являются услугами, а значит, попадают под контроль Роспотребнадзора. Это федеральное ведомство имеет право регулярно проверять правомерность действий банков в отношении заёмщиков. В эту организацию заёмщик имеет право обратиться в случае нарушения его прав.

Самое важное отличие банка от двух других кредитных организаций — взимаемый процент. Банк прямо объявляет годовую ставку процента и обязан в договоре фиксировать полную стоимость кредита. А в кредитном потребкооперативе и микрофинансовой организации вы узнаете процентную ставку только при подписании договора.

Вернёмся к исходному примеру. Если бы девушка соразмерила ежемесячные платежи с доходом в месяц, то увидела бы, что соотношение составляет 44% (выше рекомендаций). А сравнив ежедневную процентную ставку с годовыми ставками в банках, поняла бы, что годовая процентная ставка в микрофинансовой организации составляла 730%.

Брать кредит в микрофинансовой организации стоит, если есть возможность вернуть его через несколько дней, чтобы процентные платежи не превысили сумму займа.

Если кредит действительно необходим, имеет смысл изучить предложения банков: конкуренция среди них высока, каждый может найти оптимальные для себя условия.