«Вторая» пенсия

В январе 2024 года в России вступает в силу программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС). С её помощью жители старше 18 лет могут накопить на дополнительную пенсию — при софинансировании от государства.

Закон, который регламентирует работу ПДС, был принят в июле 2022 года. Цель программы — помочь россиянам сформировать именно долгосрочный допдоход на пенсионный период и создать денежную подушку безопасности.

Каков механизм софинансирования?

Программа предполагает, что гражданин вносит добровольные взносы в выбранный им негосударственный пенсионный фонд. А НПФ инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. При этом планируется, что инвестировать НПФ будет под контролем ЦБ в консервативные финансовые инструменты: облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации российских компаний.

Со своей стороны государство увеличивает сбережения участников программы за счёт своих перечислений. Деньги для этого возьмут из Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, бывший ПФР).

Каковы условия софинансирования?

Какую максимальную сумму финансов можно получить от государства по этой программе? Она составляет 36 тыс. руб. Всего же вариантов софинансирования три:

1. Для россиян, доходы которых не превышают 80 тыс. руб. в месяц.

Один к одному: на каждый вложенный рубль накоплений вносится ещё один от государства. Максимальную доплату — 36 тыс. за год — можно получить, если инвестировать в программу такую же сумму, то есть 3 тыс. руб. в месяц.

2. Для участников с ежемесячными доходами от 80 тыс. до 150 тыс. руб.

Один к двум: за рубль инвестиций дадут 50 копеек сверху. Для получения максимальной доплаты понадобится вкладывать минимум по 6 тыс. руб. в месяц.

3. Для наиболее состоятельных граждан, которые получают в месяц 150 тыс. руб. и больше.

Один к четырём, или 25 копеек от государства на каждый рубль от участника. От них потребуется 12 тыс. руб. ежемесячных инвестиций, чтобы получить софинансирование 36 тыс. руб. в год.

Важно: государство будет софинансировать участников ПДС только в первые три года. То есть максимум, который может получить человек в дополнение к своим вложениям, составляет 108 тыс. руб.

Каковы другие бонусы программы?

Участники программы смогут использовать в качестве взносов накопления, которые формировались с 2002 по 2013 год. Они есть у всех официально работавших в это время. Тогда до 6% от заработка зачислялось на персональный счёт работника. С 2014 года систему заморозили и деньги стали направлять на текущие выплаты пенсионерам. Но уже сформированные накопления остались за их владельцами. При их переводе в ПДС доступ к ним будет открыт через 15 лет. Это неплохой стимул для молодых участников.

Кроме того, по ПДС ежегодно можно будет получать допдоход за счёт возврата НДФЛ на сумму внесённых накоплений. Но его максимальная сумма — 52 тыс. руб. в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счёт 400 тыс. руб.

Эта схема работает и при использовании индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) с вычетом на взнос. Ограничение по сумме распространяется на все инвестиционные инструменты, по которым предусмотрен вычет. То есть если человек инвестирует за год 400 тыс. руб. через ИИС и получает вычет в полном объёме, то по ПДС эта возможность ему будет закрыта.

Как будут застрахованы сбережения граждан?

Если НПФ прогорит, то Агентство по страхованию вкладов вернёт человеку всю сумму накоплений в пределах 2,8 млн руб. Банковские счета и вклады тоже страхуются, но потолок компенсаций меньше в два раза — 1,4 млн руб.

Увеличение потолка вдвое для долгосрочных сбережений — это стимул от государства к участию в ПДС. При этом гарантий по программе может быть больше 2,8 млн руб.: если человек перевёл в качестве взноса средства пенсионных накоплений, то потолок компенсации увеличивается на эту сумму. Дополнительно он вырастет на сумму софинансирования со стороны государства.

Когда можно получить деньги?

Через 15 лет человек сможет воспользоваться деньгами с учётом накопленного дохода. Предусмотрена возможность вывести сбережения раньше, например при тяжёлой болезни.