Кто в деньгах хозяин?

Гуру финансов Роберт Кийосаки говорил: «Вы или хозяин денег, или раб денег». Сегодня нам важен один из аспектов финграмотности — умение сохранять деньги.

Почему именно он? Это очень хорошо объясняют истории людей, выигравших в лотерею и затем потерявших выигрыш и даже разорившихся. Известный пример — Альберт Бегракян, выигравший в 2009 году 100 млн руб. За два года он потратил большую часть суммы, не мог заплатить налог и на него завели уголовное дело. К счастью, долг он смог погасить, а вот будущим победителям советовал после основных трат остаток положить в банк как минимум на год, «чтобы привыкнуть к деньгам».

Действительно, на рынке есть множество инструментов для сбережения денег. Например, золото (его покупают обычно в виде монет или слитков или открывают обезличенный металлический счёт); облигации (ценные бумаги, которые выдаются частными компаниями или государством и гарантируют выплату процентов по ним); инвестфонды (фонды, которые инвестируют деньги в такие активы, как акции, облигации, недвижимость). Однако одним из самых понятных и доступных инструментов сбережения денег остаётся банковский вклад.

Вклад — хороший вариант для тех, кто хочет сохранить свои деньги и получить при этом небольшой доход. Для открытия не требуется опыта в инвестировании, а процедура проста и быстра.

В России действует государственная система страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения по закону составляет 1,4 млн руб. (с учётом процентов). По закону застрахованы: все именные вклады и счета клиента, включая валютные; срочные вклады на любой срок и в любой валюте; вклады до востребования и накопительные счета; деньги на дебетовых картах; счета предпринимателей. Но не подлежат обязательному страхованию, например, средства на обезличенных металлических счетах; средства, переданные банкам в доверительное управление; некоторые другие варианты размещения сбережений.

Стоит отметить разницу между накопительным счётом и банковским вкладом. Для оперативного управления деньгами подходит именно накопительный счёт: он не имеет ограничений по сроку. Можно в любой момент внести или снять деньги, а также получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток.

Банковский вклад — долгосрочный инструмент. Отметим важные моменты при работе с ним.

Проценты начисляются ежемесячно. По выбору клиента они могут зачисляться на отдельный счёт либо суммироваться с остатком вклада. Во втором случае проценты за следующий период будут начислены с учётом увеличенной суммы.

Вклад открывается на определённый срок. По окончании срока вся сумма с процентами зачисляется на счёт клиента. Если по договору предусмотрено продление срока действия, то деньги автоматически размещаются на новый срок.

Для сохранения накопленного дохода нежелательно закрывать вклад досрочно. В этом случае начисленные проценты пересчитываются по процентной ставке досрочного расторжения. Как правило, она существенно ниже основной (ведь банк несёт потери, когда раньше срока лишается средств для инвестиционных операций).

Можно ли варьировать условия вклада в зависимости от своей ситуации? Да, некоторые российские банки предлагают, например, вклады с возможностью их пополнения в течение срока действия, а также с возможностью частичного снятия средств.

Так, в ВТБ клиенты могут создать для себя универсальный вклад. На выбор вкладчиков доступно шесть сроков для размещения денежных средств (от трёх месяцев до трёх лет). Клиент может выбрать возможность пополнения или частичного снятия средств, а также вариант выплаты процентов (ежемесячно на отдельный счёт, ежемесячно на вклад или в конце срока).

Максимальная ставка при выплате процентов в конце срока вклада в рублях составит 9,5% годовых (в случае ежемесячной выплаты — 8,39%). Для розничных клиентов по вкладу в юанях максимальная ставка составит 3,25%.

Депозит можно открыть как в отделениях банка, так и в дистанционных каналах. При открытии онлайн минимальная сумма размещения в рублях составляет 10 тыс. руб., в точках продаж — 50 тыс. руб. А для депозита в юанях — 1 тыс. и 5 тыс. руб. соответственно.

«Мы видим, что для клиентов сегодня важен индивидуальный подход к формированию своих накоплений, когда каждый может самостоятельно выбрать параметры интересующего его сберегательного продукта. Поэтому теперь мы предлагаем вместо 14 разных депозитов один универсальный вклад-конструктор, — отмечает управляющий ВТБ в Пермском крае Владимир Стрельников. — Кстати, открыть его можно не только в рублях, но и в набирающей у нас популярность китайской валюте — юанях».

Также по теме