Время зарабатывать на вкладах

В конце октября Центральный банк России (ЦБ) поднял ключевую ставку до 15%. А недавно появилась информация, что к концу года ставка будет поднята до 17%. Что могут сделать жители страны для извлечения выгоды из этой ситуации?

Давайте разберёмся в сути процентной ставки, чтобы при любом раскладе вы знали, какие действия принесут вам прибыль.

Для чего нужна ключевая ставка?

Центробанк регулирует уровень инфляции, денежную и кредитную политику и цены на валюту в стране. Для этого он использует разные инструменты, в том числе ключевую ставку. Её размер учитывают при расчёте налогов, некоторых штрафов, пеней за просроченные налоговые платежи.

Ключевая ставка — это минимальный размер процента, под который Центробанк выдаёт кредиты коммерческим банкам или принимает от них средства на депозиты. Важно! С населением Центробанк не работает, только с коммерческими банками. Цепочка выглядит так: ЦБ — коммерческий банк — жители страны.

Когда банк берёт кредит у Центробанка под размер ключевой ставки, то затем он выдаёт кредиты людям под более высокий процент. Это один из инструментов для его заработка, помимо, например, размещения денег в коммерческих облигациях или облигациях федерального займа.

А когда банк привлекает деньги населения на вклады, то затем он может разместить их в ЦБ под более высокий процент и таким образом тоже на этом заработать.

Финансовый аналитик Максим Павловский поясняет: сегодня банку выгодно принимать вклады у населения ниже 15%, чтобы при плохом развитии ситуации он смог разместить их в Центробанке и заработать.

Если же какой-то банк предлагает населению сделать вклад выше 15%, это может означать, что по какой-то причине Центробанк не выдаёт ему кредит: возможно, есть проблемы с залогом или с неуплатами, лучше внимательно изучить информацию о банке.

Каковы последствия повышения ключевой ставки?

Первое следствие — удорожание кредитов для населения и организаций. Так как банки вынуждены платить больше денег за кредиты у Центробанка, то они повышают процентные ставки по кредитам (ипотекам, потребительским и автокредитам) для своих клиентов, чтобы компенсировать затраты. Соответственно, если вы планировали взять ипотеку на квартиру, то вам стоит поискать программы льготной ипотеки с более низкими ставками.

Второе следствие — повышение доходности вкладов в банках. Банки начинают предлагать более выгодные условия по вкладам и накопительным счетам. Как отмечает аналитик Ольга Гогаладзе, в это время жителям выгодно «давать в долг» — то есть делать вклады в банках, покупать облигации, вкладываться в фонды ликвидности. Вы уже сейчас можете найти в банках предложения вкладов под 12–14%, если ключевая ставка поднимется ещё раз, то вклады, скорее всего, станут ещё выгоднее.

Третье следствие — повышение доходности облигаций. Доходность по новым выпускам облигаций растёт, чтобы соответствовать новым условиям. Максим Павловский отмечает, что привлекательность облигаций федерального займа (ОФЗ) в их ликвидности: этот финансовый инструмент проще и быстрее превратить в деньги, чем вклад в банке, например. Соответственно, если вам важна скорость получения денег, то вы можете выбрать ОФЗ либо поискать выгодные ставки на срочных вкладах: сейчас можно найти привлекательные условия по депозитам на три и шесть месяцев.

Четвёртое следствие — укрепление рубля. При высокой ключевой ставке люди стремятся продать валюту, чтобы заработать на высоких процентах по вкладу, поэтому курс иностранной валюты относительно рубля снижается. Однако может возникнуть и увеличение цен на отечественные товары из-за удорожания кредитования для предприятий.

Пятое следствие — снижение спроса на товары и услуги. Люди стремятся сохранить деньги на накопительных счетах или вкладах, потребительский спрос снижается. Потенциально это может вызвать снижение цен. Однако в реальности удорожание кредитов для предприятий и высокие цены на отечественную продукцию могут воспрепятствовать этому.

Таким образом, при повышении ключевой ставки людям выгодно не брать кредиты (либо искать льготные условия), а благодаря высоким ставкам по накопительным счетам и вкладам можно получить дополнительный доход.

Также по теме